Закон о кредитах и должниках 2019

В россии ужесточили правила выдачи потребительских кредитов. что изменилось?

Закон о кредитах и должниках 2019

Сергей Козловский Би-би-си

Правообладатель иллюстрации Andrei Makhonin/TASS

С 1 июля в России вступают в силу новые ограничения в потребительском кредитовании. Ежедневная ставка по займам будет ограничена на уровне 1%, то есть годовая ставка составит не более 365%. Кроме того, снижается максимальный размер выплат, который кредитор может требовать с заемщика.

Ограничения вводятся, потому что кредитование населения растет слишком быстрыми темпами – это признавали и в ЦБ, и в правительстве. По замыслу авторов закона, ограничения не позволят микрофинансовым организациям устанавливать запредельные ставки, а россияне перестанут так быстро накапливать долги.

Что изменится?

Ограничения вводились в два этапа. В конце января этого года вступила в силу первая часть закона – процентную ставку по кредитам на срок до одного года ограничили на уровне 1,5% в день.

С 1 июля порог снижается до 1%, то есть до 365% годовых.

Также закон ограничивает сумму, которую кредитор вправе требовать с заемщика. Сначала ограничение предельной задолженности составило 2,5 суммы займа, а с 1 июля проценты и иные платежи не могут превышать сам долг более чем вдвое.

Например, если сам долг составляет 10 тысяч рублей, то кредитор не может требовать с заемщика более 30 тысяч рублей (тело долга 10 тысяч плюс другие платежи не более 20 тысяч).

Кредитный портфель в начале 2019 г. превысил 15 трлн рублей

“После достижения этой [предельной] суммы закон запрещает дальнейшее начисление процентов, а также взимание неустойки (штрафов, пени), других платежей и применение к заемщику иных мер ответственности”, – сообщал ЦБ.

А с 1 января 2020 года порог предельной задолженности снизится еще раз – до 1,5 суммы долга.

Все эти нормы не действуют для “кредитов до зарплаты”, то есть займов меньше 10 тысяч рублей на срок до 15 дней. Для них предусмотрены такие ограничения:

  • сумма начисленных процентов не должна превышать 3 тысяч рублей (или 30% суммы займа, если выдано менее 10 тысяч рублей)
  • ежедневная выплата не должна превышать 200 рублей
  • запрещено продлевать кредит или увеличивать его сумму

Новые нормы будут действовать для кредитов, выданных после вступления законопроекта в силу.

К чему это приведет?

В России уже несколько месяцев активно обсуждается угроза надувания кредитного пузыря. ЦБ также обеспокоен ростом необеспеченных кредитов. Регулятор рассчитывает, что новые ограничения позволят снизить долговую нагрузку заемщиков.

“Новые нормы являются более совершенным механизмом защиты прав потребителей финансовых услуг, в том числе от недобросовестных практик, связанных с предоставлением займов “до зарплаты” и возвратом долгов”, – отмечал регулятор.

В ЦБ понимают, что изменения “устроят не всех”, говорил директор департамента микрофинансового рынка Банка России Илья Кочетков. “Микрофинансовые организации, которые выдают займы под проценты, приближенные к максимально возможным, должны будут поменять свою бизнес-модель – либо уйти с рынка”, – заявлял Кочетков.

Регулятор полагает, что снижение процентных доходов будет стимулировать микрофинансовые организации (МФО) отбирать заемщиков более тщательно и переходить на более долгосрочные кредитные инструменты.

К апрелю 2019 года рынок МФО покинули несколько крупных игроков, а ведущие микрофинансовые организации в связи с пристальным вниманием регулятора “постепенно уходят от политики агрессивного наращивания портфеля”, отмечал гендиректор бюро кредитных историй “Эквифакс” Олег Лагуткин.

По итогам первого квартала 2019 года средний размер микрозайма почти не вырос, свидетельствуют данные Национального бюро кредитных историй.

В ЦБ считают, что в целом бизнес микрофинансовых организаций не сильно пострадает от введения новых правил и сокращения числа клиентов, потому что у МФО достаточно денег.

“В то же время клиентами МФО зачастую являются менее обеспеченные слои населения, которые не могут получить кредит в банке, что делает отрасль социально значимой”, – отмечал регулятор в отчете.

Что происходит с кредитами и доходами?

За 2018 год объем потребительских кредитов вырос почти на 23% до 14,9 трлн рублей. Кредитный портфель МФО за этот же срок вырос в полтора раза до 164 млрд рублей.

На экономическом форуме в Петербурге председатель ЦБ Эльвира Набиуллина отметила, что россияне берут кредиты “не от хорошей жизни”, они просто пытаются сохранить уровень потребления на прежнем уровне при стагнации доходов.

Данные Росстата свидетельствуют, что в первом квартале 2019 года россияне отдали на текущее потребление максимальную с 2014 года долю доходов – 86,8% против 90% в первом квартале 2014 года. Данные были обновлены 1 июля в связи с изменением методологии подсчета.

При этом обязательные платежи и взносы (включает налоги и выплаты по кредитам) выросли почти на 12,2%, тогда как в предыдущие три года рост этого показателя составлял в пределах 1,7-2,3%. Процентные выплаты по кредитам выросли на 29%. В предыдущие три года этот показатель сокращался.

Источник: https://www.bbc.com/russian/news-48825540

Что ждет должников банков в 2019 году: кредитная амнистия, суть закона

Закон о кредитах и должниках 2019

Приветствуем вас, уважаемые друзья, гости и читатели блога! Сегодня мы расскажем, что ждет должников банков в 2019 году и в чем заключаются эти изменения.

В последнее время муссируются слухи о предстоящей так называемой кредитной амнистии. Мы расскажем, что она собой представляет и что будет с должниками по кредитам в 2019 году, если закон примут.

Что означает «кредитная амнистия»

Статистика свидетельствует, что россияне задолжали банкам сумму, превышающую 11 трлн ₽. В сложной ситуации сегодня находятся не только заемщики, но и банки, выдавшие проблемные займы.

Для стабилизации сложившейся ситуации разработан проект о кредитном прощении, который сейчас находится на рассмотрении в Госдуме.

Не нужно думать, что закон предусматривает практически полное списание всех долгов по банковским кредитам и микрозаймам МФО.

В нововведении предусмотрено создание максимально выгодных условий, которые способствовали бы возврату задолженности.

Должникам, чей кредитный рейтинг упал вследствие появившихся просрочек, предоставят новые кредиты на рефинансирование просроченных займов, отличающиеся более выгодными процентными ставками и общими условиями.

В результате уменьшится размер ежемесячного платежа, что снизит нагрузку на бюджет.

Таким образом, кредитная амнистия не является списанием всех долгов. Она призвана создать приемлемые условия для возврата задолженности.

Суть закона о списании долгов по кредитам 2019

В настоящее время закон находится в стадии разработки. В результате его положения должны нести выгоду не только заемщикам, но и кредитным организациям.

Если закон вступит в силу, должники по кредитам банков в 2019 году смогут оформить реструктуризацию на законных основаниях. Но это не значит, что улучшить условия кредитов смогут злостные неплательщики.

Законопроект предусматривает поддержку заемщиков, нарушивших кредитные обязательства в связи:

  • с потерей кормильца;
  • с потерей работы;
  • с получением группы инвалидности.

Возникшие непредвиденные обстоятельства нужно подтвердить документально. Закон о кредитной амнистии позволяет решить проблему просроченного займа без объявления себя банкротом.

Как гасится проблемный заем в данный момент? В первую очередь закрывают проценты и начисленные штрафные санкции, а уже потом гасится основной долг.

Это невыгодно для заемщика, тем более что пени за просрочку в микрофинансовых организациях достигают громадных размеров.

Как планируется погашать проблемный кредит при вступлении в силу нового закона? В первую очередь должники будут гасить основной долг, а уже потом проценты и штрафы, которые будут минимизированы.

Кредитным организациям вменят в обязанность не только упростить выплату задолженности, но и внести в кредитную историю соответствующие записи.

Каким должникам спишут долги по кредитам в 2019

Получить кредит на рефинансирование или реструктуризировать проблемный заем смогут не все заемщики.

После того как законопроект о кредитной амнистии вступит в силу, выгодные условия возврата долга будут предоставлены должникам, имевшим ранее положительную кредитную историю и испытывающим проблемы с возвратом только с действующим кредитом.

Следовательно, кредитный рейтинг заемщика до оформления текущего займа должен быть высоким.

Кредиты злостных неплательщиков будут передаваться судам или коллекторским фирмам. Все сказанное ждет нас в перспективе, так как закон еще рассматривается и за него депутаты еще не проали.

Поэтому мы может только предполагать, что может ждать должников по кредитам от банков в 2019 году, и спишут ли их долги.

Точно ответить на этот вопрос нельзя. Однако банки и клиенты ждут принятия закона уже с начала наступающего года.

О выгодности кредитной амнистии

Новый закон о списании долгов будет выгоден должникам – часть штрафных санкций спишут, а процесс возврата долга упростят.

Однако нововведение также будет выгодно и для кредиторов – банк избавится от проблемного займа и получить финансовую поддержку от государства за участие в этом финансовом проекте.

Таким образом, банковским организациям и микрофинансовым компаниям компенсируют полученные убытки. Будущий закон становится выгодным для обоих участников сделки.

Прощение задолженности для должников по ипотечным займам и автокредитам

Следует сказать, что новый закон о списании долгов в 2019 году не коснется должников банков по ипотечным кредитам.

Условия ипотеки останутся прежними. Дело в том, что ипотечный кредит обеспечивается недвижимостью.

Кредитор в случае нарушения должником обязательств по ипотечному кредитованию, приобретает права владения залоговым обеспечением.

Реализовав с торгов недвижимость, банковская организация возвращает свои деньги и упущенную прибыль.

Если говорить об автокредитах — они тоже попадают под действие нового закона. Однако прощение долга здесь предусмотрено только в критических случаях.

Гарантии, что к этому времени залог не будет продан, дать нельзя. Исходя из практики, арестовать заложенный автомобиль достаточно сложно. Иногда это занимает больше времени, чем срок давности иска в суд.

Какие изменения ждут коллекторов

Новый закон предусматривает изменения и в деятельности коллекторских компаний. Воздействовать на должника коллекторы смогут исключительно путем переговоров.

Причем, сведения о должнике должны находиться в Госреестре. Иначе коллекторов оштрафуют на сумму 2 млн ₽.

Переговоры должны вестись вежливо с соблюдением гражданских прав должника. Они могут проходить:

  • по телефону;
  • путем отправки сообщений на мобильный телефон или на email;
  • при личной встрече;
  • путем отправки писем через Почту России.

Все угрозы жизни и здоровью должника, оказание психологического давления, унижения, звонки на работу и родственникам являются злостными правонарушениями и преследуются по закону.

Не имеют права коллекторские компании вводить должника в заблуждение, называя неверный размер задолженности.

Когда заем должника передан коллекторской организации, заемщика об этом обязаны предупредить письменно.

В письме заемщика должны уведомить о передаче персональных данных и о размере задолженности. На это отводится 30 дней.

Не имеют права коллекторы требовать возврата долга с родственников должника, равно как и давить на них психологически.

Если будут доказаны незаконные действия банков и коллекторов, то должник получит материальную компенсацию. Запрещается принимать в коллекторские организации и в банки судимых лиц.

Заемщик имеет право обратиться в банковскую организацию для получения полной информации по кредиту, который был передан коллекторской компании. Банк обязан предоставить заемщику такую информацию в течение 30 дней.

Подводя итоги

Если новый закон будет принят, то должников по кредитам в 2019 году ждут выгодные условия погашения просроченных займов.

В свою очередь кредитные организации начнут взыскивать задолженность через нотариальную подпись, что дает возможность решить проблему на ранней стадии без обращения в суд.

В этом случае кредитная организация минимизируют свои риски, что позволяет им реструктуризировать проблемный кредит на приемлемых для должника условиях.

Утверждение нормативных актов госпрограммы, подготовленных в виде нововведений в экономической сфере, позволит должнику избавиться от проблемного займа и защитит его гражданские права.

Это вся информация о том, что ждет должников по кредитам в 2019 году на сегодня. Подпишитесь на обновления блога, оставьте комментарии, поделитесь статьей с друзьями в социальных сетях! Используйте кредитные деньги рационально!

С наступающим Новым 2019 годом! Оставайтесь с нами.

Источник: https://onlinebankir.ru/chto-zhdet-dolzhnikov-bankov-v-2019-godu/

Должники по кредитам или «коммуналке» смогут объявить себя банкротами: как это делается

Закон о кредитах и должниках 2019

Президент Украины Петр Порошенко подписал принятый парламентом еще в конце прошлого года Кодекс по процедурам банкротства. Глава государства заявил, что у него были замечания к документу, однако он все же принял решение его подписать, поскольку кодекс очень важен и для бизнеса, и для простых граждан. Закон вступит в силу через шесть месяцев.

Как заявил один из разработчиков документа — член правления Ассоциации юристов Украины Юлиан Хорунжий, подписание президентом кодекса переводит реформирование сферы неплатежеспособности в практическую плоскость.

Юрист напомнил, что основными новшествами кодекса являются внедрение реальных механизмов оздоровления бизнеса, возможность проведения открытых и прозрачных аукционов, урегулирование деятельности арбитражных управляющих, а также введение процедуры признания неплатежеспособности физического лица.

«Что касается последнего, хочу четко отметить: кодекс ставит целью не „забанкротить“ должников, которые не смогли вовремя выполнить обязательства перед банками, прежде всего по валютной ипотеке, а предоставить им возможность по их собственному желанию оздоровить свое реальное финансовое положение», — отметил юрист.

Более подробно о том, чего ждать простым людям от нового Кодекса по процедурам банкротства, «ФАКТАМ» рассказал управляющий партнер Консалтинговой компании «Финансовая студия» кандидат экономических наук Евгений Невмержицкий.

«Будет реализована недвижимость должника или другое имущество, не являющееся жизненно необходимым»

— В каких условиях человек может быть объявлен банкротом? Какой долг считается по закону критическим?

— Физическое лицо или предприниматель может быть признан банкротом по решению хозяйственного суда. Данное решение принимается в результате рассмотрения процедуры банкротства согласно принятому кодексу, а именно — статей о восстановлении платежеспособности должника.

Инициировать процедуру банкротства может сам должник, если считает, что не может расплатиться с долгами в сложившейся финансовой ситуации и для него лучше пройти процедуру, в результате которой будет покрыта часть долговых обязательств за счет реализации его имущества, а остальная часть будет списана.

Производство по делу о банкротстве открывается хозяйственным судом, если бесспорные требования кредиторов к должнику-физлицу составляют не менее ста минимальны зарплат, а к должнику-предпринимателю — не менее трехсот минимальных зарплат, которые не были удовлетворены в течение двух месяцев после установленного срока.

— Какие именно виды задолженности могут стать поводом для банкротства? Ими могут быть долги за жилищно-коммунальные услуги: электроэнергию, газ, отопление?

— Поводом для банкротства могут стать любые виды задолженности, в том числе за коммунальные услуги. Если человек, например, живет в доме, обслуживать который не имеет финансовой возможности, и не платит за «коммуналку» продолжительный период, то возможна ситуация, в которой для него более выгодно инициировать процедуру банкротства.

В результате будет реализована его недвижимость, другое имущество, не являющееся жизненно необходимым. За счет продажи покроется часть задолженности, включая долги за «коммуналку», а остальную сумму спишут.

Поскольку каждая ситуация является индивидуальной, все обстоятельства рассматриваются судом и определяется, какое именно имущество жизненно необходимо для должника и его семьи и не подлежит реализации.

— Расскажите о процедуре объявления человека банкротом. Кто принимает такое решение?

— Решение об инициировании процедуры банкротства принимает сам должник. Хозяйственным судом по месту его проживания назначается арбитражный управляющий из числа лиц, имеющих соответствующую лицензию Министерства юстиции. В суд подаются все документы по делу.

Дело открывается при наличии оснований, предусмотренных статьей 127 Кодекса по процедурам банкротства.

Например, установлено наличие минимальной суммы бесспорных требований кредиторов, размер кредитных обязательств должника превышает стоимость его имущества и имущественных прав более чем на 50%.

Существуют и другие обстоятельства, которые могут свидетельствовать о том, что должник не в состоянии выполнить денежные обязательства или вносить обычные текущие платежи.

Кодекс также обязывает должника обратиться с заявлением о возбуждении процедуры банкротства в случае, если совокупный размер его долгов превышает 300 минимальных зарплат, для физлица-предпринимателя — 500 минимальных зарплат. Невыполнение требований о подаче заявления по процедуре банкротства должником ведет к тому, что он теряет возможность освобождения от долгов согласно кодексу.

— Кто такие арбитражные управляющие? Какие у них права и обязанности?

— Арбитражные управляющие — это лица, уполномоченные сопровождать дело о банкротстве. Они назначаются арбитражным судом из числа лиц, имеющих лицензию на данную деятельность и внесенных в единый реестр арбитражных управляющих.

Имеют широкие права и полномочия на получение информации об имуществе должника, включая имущественные права, управляют реализацией имущества должников, реструктуризацией их долгов и сопровождают все дело о банкротстве.

В их обязанности входит соблюдение процедур, установленных Кодексом о банкротстве, с учетом прав должника и кредиторов.

«Мораторий не решил проблем заемщиков, оказавшихся в критической финансовой ситуации не по своей вине»

— С момента вступления в силу настоящего кодекса теряет силу Закон Украины «О моратории на взыскание имущества граждан Украины, предоставленного в качестве обеспечения кредитов в иностранной валюте». Что это значит для должников? Их заложенная квартира может перейти к кредитору за долги?

— Данный мораторий вступил в силу 7 июня 2014 года и является временной отсрочкой по исполнению обязательств заемщиков, получивших кредиты в иностранной валюте, в части взыскания кредитной задолженности за счет реализации заложенной недвижимости, приобретенной на кредитные средства. Когда мораторий прекратит действие, кредиторы смогут взыскивать задолженность за счет заложенной недвижимости.

Хочу отметить, что данный мораторий не связан напрямую с законом о банкротстве. Но как только этот закон начнет действовать, заемщики смогут проходить процедуру банкротства на основании норм нового документа.

Однако следует отметить, что указанный мораторий не решил проблем заемщиков, оказавшихся в критической финансовой ситуации не по своей вине. Он только отсрочил их решение. Сейчас данная проблема остается не менее острой.

И если кредиторы будут пытаться активно взыскивать заложенную недвижимость по валютным кредитам, принуждать к процедурам банкротства и реализовывать квартиры для погашения долгов, это окажет негативное воздействие на весь ранок недвижимости, который только начал стабилизироваться. Такие действия неминуемо вызовут падение цен на рынке, сделают невыгодным новое строительство и заморозят текущее.

Впрочем, каждая ситуация с заемщиком уникальна. Бывает, что заемщик имеет много недвижимости, приобретенной за валютные кредиты, и пользуется мораторием, чтобы не платить по долгам. Тогда, конечно, кредитор имеет экономически обоснованное право на взыскание недвижимости для погашения долга.

— Какова процедура изъятия заложенного имущества? Как оно реализуется?

— После признания должника банкротом хозяйственным судом на сайте судебной власти публикуется соответствующее объявление и начинается процедура погашения долгов. Все кредиторы могут подавать свои требования к должнику. Хозяйственный суд назначает управляющего реализацией имущества. Она должна происходить на открытом аукционе, что предусматривает защиту интересов должника.

Электронный аукцион обеспечит открытый процесс торгов, к которому имеют доступ все желающие. Чтобы процедура действительно была открытой, а не закулисный «дерибан» за бесценок, согласно украинской коррупционной традиции, власть должна создать защищенную систему аукциона.

Стоит отметить, что должник вправе обжаловать результаты продажи на электронном аукционе, если были нарушения процедуры торгов, которые могли препятствовать реализации имущества по самой высокой цене. Также ограничена возможность управляющего реализацией отменять аукцион. Это защищает права должника.

— Какие последствия для человека будет иметь признание его банкротом?

— Объявление о признании банкротом публикуется на портале судебной власти. Последствия — освобождение от уплаты долгов, которые невозможно покрыть, после реализации имущества, ради чего и определены процедуры банкротства.

Негативным последствием является 5-летний запрет на ведение самостоятельных видов деятельности, таких как адвокатура, нотариат, работа арбитражного управляющего, частного исполнителя. На протяжении пяти лет действует запрет на получение кредитов, поручительство, предоставление залога без указания факта банкротства.

При регистрации предпринимательской деятельности необходимо также указывать факт банкротства, — отметил Евгений Невмержицкий.

Стоит напомнить, что 7 февраля 2019 года, вступил в силу новый Закон «О валюте и валютных операциях».

Этот документ устраняет пережитки «советской» системы контроля над оборотом иностранной валюты и меняет правила проведения таких операций.

Кроме того, закон изменил порядок обращения иностранных денег на территории Украины и дал украинцам возможность пользоваться услугами не только отечественных, но и зарубежных банков.

Фото Сергея ТУШИНСКОГО, «ФАКТЫ»

Читайте нас в Telegram-канале, и

Источник: https://fakty.ua/302424-dolzhniki-po-kreditam-ili-kommunalke-smogut-obyavit-sebya-bankrotami-kak-eto-delaetsya

Списание долгов по кредитам физических лиц 2019 – кредитная амнистия для должников | ЗаФинансы

Закон о кредитах и должниках 2019

Граждане России активно берут кредиты. Речь идет не только о покупке автомобилей и квартир. В долг приобретаются телефоны, шубы, путевки на отдых и многое другое.

Рано или поздно заемщик приходит к ситуации, когда полноценное обслуживание долгов перед банками невозможно. И появляется мысль о том, что кредитная амнистия поможет решить существующие проблемы.

Но кому ее предоставят? Как планируется проводить процедуру? Ответы — в данной статье.

Что понимают под кредитной амнистией?

Слухи о проведении кредитной амнистии обсуждаются и ходят достаточно давно. Многие ошибочно полагают, что ГД РФ примет закон или постановление, в соответствии с которым финансисты спишут своим клиентам большую часть долгов.

Эксперты и специалисты в данной сфере склонны считать, что в законную силу вступит «антиростовщический» закон, предложенный еще в 2015 году фракцией КПРФ. В соответствии с данным документом банки и МФО не будут иметь право требовать единовременного погашения задолженности в полном объеме, в том числе пени, штрафы и т. д.

Предполагается отрегулировать и максимальный размер ежемесячного платежа. Он не должен превышать определенные пределы. Вместе с тем, проект закона не лишал банки вообще возможности требовать деньги с должников.

Предполагалось, что под действие кредитной амнистии попадут те, кто добросовестно исполнял свои обязательства, но на определенном этапе попал в сложную финансовую ситуацию.

Финансисты, если займ закрыт в установленные сроки, должны будут убирать из кредитной истории сведения о наличии просрочек, если они не были критическими. При этом физическое лицо сохраняет свой рейтинг, может в дальнейшем рассчитывать на получение кредитов.

Документ находится на стадии рассмотрения. Будет ли он принят в полном объеме, неизвестно. Значительная часть политиков высказывается в пользу проведения амнистии. От фракции ЛДПР поступало предложение просто списать все имеющиеся долги перед банками без уточнений, кто будет финансировать акцию.

Более конкретно высказывались представители «Справедливой России». Они заявляли, что источником средств для выкупа долгов должны стать государственные облигации. Но это не означает, что должники могут вздохнуть свободно. Специальная комиссия, созданная на федеральном или региональном уровне, впоследствии решит, кто действительно не может погасить долги, кому требуется отсрочка.

Ситуация в 2019 году

Будет ли кредитная амнистия объявлена в 2019 году или в ближайшее время, непонятно. Официальная информация ни от правительства, ни от ЦБ, ни от президента не поступает. Банки и МФО продолжают начислять проценты в бесконечных объемах.

Если должник не платит своевременно, в определенный момент времени он получает уведомление о расторжении договора и требование о возврате суммы, включая пени, штрафы и т. д. Его кредитная история остается испорченной.

Положительная запись о погашении не закрывает предшествующие негативные о просрочках.

Но не стоит думать, что ситуация безнадежна. Банки находятся под постоянным жестким контролем ЦБ. И им совсем не нужен большой портфель просроченных долгов. Если на определенном этапе становится понятно, что заемщик не вернет деньги вовремя, займодавец может выбрать один из следующих вариантов:

  • продать долги коллекторам;

Важно! В большинстве случаев кредитор получает не более 10-15% от обязательства;

  • обратиться в суд и далее действовать через судебных приставов. Процесс – длительный и не всегда есть гарантия, что удастся получить хотя бы часть денег;
  • объявить кредитную амнистию. Этот вариант заслуживает отдельного рассмотрения.

Заемщику предлагается единовременно выплатить банку или МФО некоторую часть долга. Остальное кредитор обязуется списать и не предъявлять никакие претензии к клиенту в дальнейшем. Часто предлагают внести сумму меньшую, чем тело кредита.

Если стороны приходят к определенному решению, подписывается дополнительное соглашение, задолженность частично погашается, остальное списывается на убытки.

Амнистия по кредитам проводится как массово для целых категорий должников, так и индивидуально с учетом ситуации каждого отдельного человека.

Кому банк спишет долги?

Для финансовой структуры подобные списания, это с одной стороны улучшение структуры портфеля активов, избавление от безнадежных долгов.

С другой стороны важно понимать, что банк не получает прибыль в виде процентов, часто теряет собственные деньги, выданные в виде займа.

Соответственно, рассчитывать на то, что в один прекрасный день просто спишут долги всем, кто не хочет платить, не приходится. Должников для участия в кредитной амнистии отбирают по многим критериям.

Каждый банк исходит из своей финансовой политики, требований ЦБ по корректировке кредитного портфеля, ожиданий рынка, оценки непосредственно заемщика, его дохода и возможностей. Если физическое лицо исправно вносит ежемесячные платежи, ему точно не предложат поучаствовать в амнистии. Обязательное условие — наличие просрочек, но в силу веских причин:

  • потери работы;
  • смерти или тяжелой болезни близкого родственника, приведшей к снижению дохода семьи и т. д.

У мошенника, просто не желающего выполнять взятые на себя обязательства, практически нет возможности попасть под амнистию. Предполагается, что заемщик не просто должен сообщить, что у него нет денег для обслуживания долга, а подтвердить это документами, справками, выписками и т. д.

Источник: https://zafinansi.ru/kreditnaia-amnistiia/

Простят ли долги по кредитам в 2019 году

Закон о кредитах и должниках 2019

Последние годы в экономике наблюдается тяжёлый кризис, которая привёл к массовому обнищанию россиян. Это связано с тем, что многие бросились брать кредиты, не рассчитав свои возможности.

После этого возникла острая проблема с возвращением долгов, что повлекло за собой взыскания задолженностей, начисления процентов и штрафов со стороны банков. МФО требовали первоначального погашения процентов по кредиту, а не базовой части займа.

В итоге возникла тяжёлая ситуация, которая приносила с каждым годом всё большие убытки заёмщикам и их кредиторам. Центробанк РФ в начале 2018 года заявил о превышении общей суммы кредитных задолженностей отметки в 10 000 триллионов рублей.

Кредитная амнистия

Государственная программа об амнистии кредитных долгов начала разрабатываться ещё в начале 2015 года. Уже тогда были замечены первые плоды сложной экономической ситуации, которая возникла в банковском секторе после присоединения Крыма, введения мировых санкций и серьёзного обвала рубля.

Миллионы россиян погрязли в долгах, а амнистия кредитных задолженностей казалась единственным вариантом для урегулирования данного кризиса. Принятие законопроекта могло бы многим дать шанс на погашение полной суммы задолженности или её части. Начало кредитной амнистии намечалось на 01.01.2018.

Однако законопроект остался лежать в Госдуме, так и не вступив в свою силу. Законодательные органы ссылаются на то, что крайне сложно разработать механизм, способный урегулировать ситуацию. Сегодня этим занимается специальный комитет Государственной Думы, который обещает в ближайшем будущем доработать все нюансы амнистии.

Принятие данного законопроекта даст шанс расплатиться с задолженностями добросовестным плательщикам, которые по объективным причинам не могли выплачивать свой кредит. Естественно, что полностью списывать всю сумму задолженности никто не будет, как надеются многие. Однако будут приняты все меры, которые смогут максимально удовлетворить стороны должников и кредиторов.

Способы избавления от долгов

Для того, чтобы решить такую проблему, стоит пойти на диалог с банком, который также несёт убытки от такой ситуации. Многие организации предлагают своим заёмщикам особые программы, помогающие рассчитаться с кредитом намного быстрее и проще.

Лучшим примером может служить программа под названием рефинансирование задолженности.

При таком случае предоставляется очередной займ на новых выгодных условиях, который поможет погасить текущий долг, а также значительно быстрее рассчитаться с вновь приобретённым.

Бывают и другие случаи, когда банковские организации упорно не соглашаются идти на уступки своим клиентам. Не стоит отчаиваться и совершать необдуманные поступки, ведь есть множество различных способов избавления от долгов.

Процедура банкротства

В определённых ситуациях существует возможность обращения с ходатайством о своём банкротстве в арбитражный суд.

Подача такого заявления о своей несостоятельности возможна при превышении суммарной суммы всех кредитов отметки в полмиллиона рублей.

Процедура банкротства довольно неприятная, а также имеет гораздо больше отрицательных сторон, чем другие. Но в некоторых случаях это единственно возможный вариант выхода из проблемы.

Данная процедура включает в себя несколько этапов:

  1. Сбор необходимых документов. Для этого нужно собрать все бумаги, в которых указаны доходы, активы и состояние задолженностей. Эти документы вместе с ходатайством о банкротстве необходимо подать в арбитражный суд.
  2. Назначение финансового управляющего. После подачи заявления назначается специалист, который будет оценивать ваше финансовое состояние на текущий момент. Помните о том, что оплачивать его услуги придётся самостоятельно (около 25 000 рублей).
  3. Рассмотрение дела. На основании всех отчётов финансового управляющего суд рассматривает ваше дело, а затем выносит приговор.
  4. Признание банкротом. По решению суда задолженность погашается с помощью всех возможных средств. Будьте готовы к тому, что вся собственность может быть продана в счёт уплаты необходимой суммы долга. После проведения расчёта с банком вы официально признаётесь неплатежеспособным банкротом. Это полностью избавляет от всех притязаний кредиторов, но также несёт в себе некоторые неприятные моменты. Например, в течение 5 лет со дня признания банкротства невозможно будет подать такое же ходатайство. Закон запрещает неплатежеспособным гражданам принимать участие в управлении любых юридических лиц. Также на протяжении 5 лет нельзя оформить новый кредит без указания того, что вы были признаны банкротом.

Реструктуризация задолженности

Ещё одним неплохим вариантом является реструктуризация долга по кредиту. При этом от него не получится избавиться полностью, но зато вы получите значительно увеличенный срок погашения и уменьшенный размер платежа, который необходимо выплачивать каждый месяц.

Для проведения реструктуризации необходимо обращаться к кредитору сразу же после возникновения финансовых проблем. Банковским организациям необходимо предоставить чёткие аргументы того, что не существует иного способа погашения долга. На основании предоставленных доводов кредитор может пересмотреть кредитный договор, предоставив вам более выгодные условия.

При реструктуризации задолженности между сторонами заключается новый договор с указанием нового графика и размера ежемесячной оплаты. Если заёмщик долгое время не выполнял свои обязанности, то банки могут не согласиться на реструктуризацию. Понадобится долго убеждать их в том, что в случае судебного разбирательства вы будете не в состоянии погасить всю сумму задолженности.

Кредитные каникулы

Такой способ подходит тем лицам, которые испытывают временную невозможность выполнения своих обязательств по кредиту. В таком случае можно попробовать договориться с кредитором об отсрочке, которая называется кредитными каникулами. Срок такой отсрочки может достигать 12 месяцев! По истечении его заёмщик вновь обязан вернуться к графику оплаты, который был установлен ранее.

Существует два вида кредитных каникул:

  • полная отсрочка на все виды платежей;
  • выплата одних процентов.

Данный вид отсрочки кредиторы предоставляют исключительно лицам с чистой кредитной историей.

Чего ожидать от кредитной амнистии?

Сегодня точно не ясно, как именно будет работать данная амнистия. Скорее всего, изменения затронут первоначальные условия договоров между заёмщиками и кредиторами. Также обещают ввести определённые лимиты на штрафы и проценты, поэтому с помощью этой государственной программы россияне получат более выгодные условия для выплаты долгов.

Механизм действия амнистии будет примерно следующим. Прежде всего будет внимательно изучаться каждая кредитная история, чтобы на её основании делать выводы. Затем будет проведена процедура реструктуризации долга, продление срока выплат, снижение суммы ежемесячных платежей и прочее. При этом первоочередной задачей будет погашение основного долга, а потом уже процентов за просрочку.

Остаётся только ждать того момента, когда законопроект доработают, и он вступит в законную силу.

Благодаря этому, положение в банковском секторе должно постепенно стабилизироваться, а через несколько лет вернуться на прежний уровень.

Эксперты считают, что кредитная амнистия будет иметь одинаковую выгоду для обеих сторон конфликта, а также принесёт значительный рост в экономике страны.

Источник: https://mnebkredit.ru/novosti/prostyat-dolgi/

Украинцам спишут неподъемные долги по кредитам: как будет действовать новый закон

Закон о кредитах и должниках 2019

Уже в 2019 году у украинцев появится возможность законно избежать выплат по неподъемным долгам и кредитам, пройдя процедуру банкротства. Такая процедура прописана в Кодексе о банкротстве, который Верховная Рада приняла в четверг во втором чтении и в целом, сообщает UBR.ua.

Давайте разберемся, как будет работать ноу-хау на украинском рынке, и кто сможет воспользоваться законными послаблениями.

Основания для банкротства

Прежде всего следует отметить, что запустить процедуру банкротства сможет исключительно сам должник. Ни банк, ни какое иное юридическое лицо инициировать ее не могут.

Это крайне важное изменение появилось в документе не сразу – в первой его версии таким правом наделялись и кредиторы, что пугало многих экспертов.

Ведь банки и коллекторские компании могли использовать инструмент как способ давления на должника.

В Украине физическое лицо теперь сможет стать банкротом

Но позаботились авторы документа не только о заемщиках. Чтобы не допустить злоупотреблений со стороны должников, они существенно ограничили для них “право на банкротство”. Так, суд рассмотрит заявление человека, если будут соблюдены 4 условия:

  • Размер просроченных обязательств должника не менее 30 минимальных зарплат (111 690 грн).
  • Должник в течение двух месяцев выплачивает менее половины платежей по каждому кредитному обязательству.
  • Постановлением в исполнительном производстве подтверждено, что у физлица отсутствует имущество, на которое можно наложить взыскание.
  • Есть веские основания полагать, что в ближайшее время должник не может выполнять свои обязательства.

Начало процесса

Чтобы запустить процедуру, должник должен обратится в хозяйственный суд с заявлением, и приложить у к нему необходимый пакет документов, включая декларацию за 3 года. Последняя должна содержать данные об имуществе, доходах и расходах должника и членов его семьи, превышающих 30 минимальных зарплат.

Кроме того, должник обязан внести на депозитный счет суда аванс в сумме не менее 28 815 грн. в обеспечение работы арбитражного управляющего – лица, которое будет вести процесс инвентаризации и взаимодействовать с кредиторами.

Одновременно с началом производства по делу о признании должника неплатежеспособным, суд установит мораторий на удовлетворение прав кредиторов сроком 120 дней (не распространяется на уплату алиментов, компенсаций ущерба здоровью и др). И примет одно из двух решений: о реструктуризации долга или банкротстве.

Реструктуризация

Собственно, реструктуризацию авторы документа рассматривают как основной способ решения проблемы долга. Не случайно главу “о банкротстве физлица” ко второму чтению переименовали в “восстановление платежеспособности”. Суть идеи проста: должник должен взять на себя бремя выплаты долга, взамен кредитор пойдет на значительные уступки, вплоть до списания части задолженности.

План реструктуризации может быть разработан на срок не более 5 лет и должен быть утвержден всеми сторонами – судом, кредиторами и самим должником.

Реструктуризации не подлежат долги по алиментам, возмещению вреда здоровью другому человеку и страховые платежи на общегосударственное пенсионное и другое социальное страхование.

В то же время долг по налогам, возникший в течение 3 лет до начала процедуры, признается безнадежным и списывается в процессе реструктуризации.

Однако рассматривать реструктуризацию как способ потянуть время юристы украинцам не рекомендуют.

Как изменится процедура оформления наследства с 1 ноября

Банкротство

Если в течение 120 дней стороны не договорятся о реструктуризации, начинается процедура банкротства должника. Все его имущество (включая то, которое он может получить после начала процедуры), включат в “ликвидационную массу” и распродадут на торгах.

В ликвидационную массу может быть включена также доля должника в общем имуществе (например, часть квартиры). Однако при этом у будущего банкрота остается право попросить суд не продавать жизненно важные для него вещи. Например, холодильник, компьютер и т.д. Но совокупная стоимость такого имуществ не может превышать 30 минимальных зарплат (111 690 грн).

В ликвидационную массу не включается также жилье, которое является “единственным местом проживания семьи должника”. Это может быть квартира площадью до 60 кв. м или с жилой площадью не более 13,65 кв. м на каждого члена семьи. Или дом до 120 кв. м.

На этом злоключения должника заканчивается. Деньги, вырученные от продажи его имущества пустят на погашение долгов перед кредиторами в утвержденной законом очередности. И даже если на всех средств не хватит, обязательства экс-должника будут считаться полностью погашенными. Исключения составят все те же алименты, ущерб здоровью и т.д.

Штрафы за езду без страховки: кто и сколько должен платить

Ипотека

Отдельного внимания законодателей удостоились должники по валютным ипотечным кредитам, которые банки активно раздавали до кризиса 2008 года.

Если квартира или дом по такому кредиту являются единственным жильем должника, тот сможет воспользоваться льготной программой реструктуризации долга.

Погасить придется только нынешнюю рыночную стоимость недвижимости, а новый кредит оформят в гривне, пересчитав по современному курсу.

При этом ставка по 15-летнему займу для социального жилья (квартира мене 60 кв.м, дом – не более 120 кв.м) не сможет превышать индекса UIRD для годовых депозитов + 1% (16,36% годовых на 18 октября 2018).

Для недвижимости сверх социальных площадей выплаты растянут на 10 лет, а максимальную ставку ограничат годовым индексом UIRD +3% (18,36% годовых на сейчас).

Неполноценный человек

Законопроект не накладывает никаких санкций или ограничений на тех должников, которые выполнят все обязательства по утвержденном плану реструктуризации. А вот людям, ставшими банкротами, придется мириться с рядом ограничений:

  • В течение 5 лет при подписании договоров, связанных с финансовой ответственностью, обязан письменно уведомлять о факте своей неплатежеспособности другой стороне.
  • В течение 3 лет не может считаться лицом, имеющим безупречную деловую репутацию.
  • В течение 5 лет не может повторно инициировать процедуру банкроства.

Как сообщают нотариусы, этот новый институт очень хорош. Многим, у кого есть незакрытые финансовые обязательства, в том числе перед банками, это дает возможности выхода из тяжелой ситуации. Конечно, для них установлены ограничения, но самое главное – им простят финансовые обязательства.

Источник: https://telegraf.com.ua/biznes/ekonomika/4610490-ukraintsam-spishut-nepodemnyie-dolgi-po-kreditam-kak-budet-deystvovat-novyiy-zakon.html

В правах
Добавить комментарий